Un ETF es un conjunto de activos que cotiza en la bolsa de valores. Los ETFs son una manera diversificada, de bajo costo y fiscalmente eficiente de invertir.
UN ETF ES COMO UN “EQUIPO”
Piensa en un equipo de basketball, compuesto por jugadores clave con distintas posiciones, juntos pueden diversificar sus habilidades para ganar el juego. De la misma manera, un ETF es como un “equipo” conformado de “jugadores” diversificados como acciones, bonos y materias primas que van tras la “meta” de igualar su desempeño al de un índice, como el S&P 500. Esto genera la posibilidad de obtener rendimientos más predecibles en comparación con otras opciones de inversión.
EXPLORA LAS VENTAJAS
1) Los ETFs diversifican los portafolios de inversión y reducen el riesgo
Al incorporar a los ETFs dentro de una estrategia de inversión, los inversionistas pueden beneficiarse de una diversificación instantánea, debido a que ofrecen mayor diversidad que la que se obtiene al comprar acciones individuales, ya que reúne en un mismo lote diferentes activos como acciones, bonos y materias primas. Los profesionales financieros pueden ayudar a los inversionistas a reducir el riesgo en sus portafolios y maximizar su potencial de rendimiento a través de la diversificación de sus inversiones.
2) Los ETFs desmitifican la inversión
Por lo general, los ETFs son transparentes porque muestran cuáles son las inversiones subyacentes en cada uno de ellos.
3) Los ETFs brindan mayor acceso a diferentes mercados
Los ETFs brindan acceso a mercados en todo el mundo, desde países específicos hasta una clase de activos, como bonos globales o incluso materias primas como oro. Invertir en un ETF facilita la inversión en mercados de difícil acceso, como los mercados emergentes.
4) Los ETFs son fáciles de operar
Parte del atractivo de los ETFs es su liquidez, lo que brinda la posibilidad de convertir una inversión a efectivo de manera rápida y sin pérdida de valor. Los fondos de inversión pueden operarse al precio establecido al cierre de mercado, mientras que los ETFs actúan de manera similar a las acciones, pueden comprarse o venderse en cualquier momento mientras la bolsa donde se operan esté abierta y el precio se va ajustando a lo largo del día.
Una pregunta frecuente que los inversionistas hacen es: “si los ETFs pueden operarse durante el día, ¿significa que son más volátiles?”. La respuesta es sencilla: no. Los cambios de precio no hacen que una inversión sea más volátil, simplemente es más visible.
Como los ETFs tienen la misma flexibilidad de operación que las acciones, los inversionistas de corto plazo pueden utilizar los ETFs para entrar y salir rápidamente de una posición, y también son una manera más rentable de crear un portafolio a largo plazo.
5) Una gran ventaja de los ETFs está en los resultados finales, ya que reducen los costos
Los gastos de administración en la mayoría de los ETFs suelen ser mucho más bajos que en los fondos de inversión, lo que significa la posibilidad de tener un mejor rendimiento. Por ejemplo, los ETFs iShares Core promedian alrededor de una décima parte de la tasa de gasto neto de la mayoría de los fondos de inversión.1 El impacto de estos ahorros en costos puede ser significativo, especialmente con el paso del tiempo o cuando los rendimientos del mercado son bajos.
Hay otro posible beneficio. Los ETFs suelen ser relativamente eficientes fiscalmente e incurren en menos distribuciones de ganancia de capital no deseadas, lo que ocurre cuando una inversión se aprecia en valor y se vende. Reducir el impacto de los impuestos en una inversión puede ayudar a mejorar su rendimiento.
CONSIDERA LOS RIESGOS
Todas las inversiones tienen un riesgo, el cual afecta su valor. Un mayor riesgo puede representar mayor beneficio, pero menos certeza sobre el resultado. Los profesionales financieros deben trabajar con sus clientes para asegurar que estén conscientes y se sientan cómodos con los niveles de riesgo que están tomando.
Diferentes tipos de riesgos
Riesgo de capital
Todas las inversiones tienen un elemento de riesgo. El valor de la inversión y el ingreso que se obtiene varían y no se puede garantizar el monto de inversión inicial.
Riesgo fiscal
Los impuestos internacionales tienen un impacto en el rendimiento, por lo que es importante comprender qué rendimiento del ETF podrá quedar sujeto a impuestos.
Riesgo de divisa
Los precios de los ETFs internacionales se fijan en la moneda local, así que las fluctuaciones en el tipo de cambio tendrán un impacto en el valor de la inversión.
Riesgo de liquidez
Una liquidez baja en un ETF puede generar un costo de operación más alto o una dificultad en la compra o venta del ETF.
Para evaluar la liquidez, toma en cuenta:
Márgenes promedio de compra/venta
Esta es la diferencia entre el precio de venta y compra del ETF. Por lo general, entre menor sea el margen, mayor es la liquidez del ETF.
Volumen promedio de operación
Por lo general, entre más alto sea el volumen, mayor es la liquidez de un ETF.
Si el ETF se está operando cerca de su NAV
Este es un indicio del valor justo de cada acción de ETF. Entre más cercano esté al valor activo neto, mayor es la liquidez del ETF.
EL RIESGO PUEDE MITIGARSE
No se puede eliminar completamente el riesgo, pero se puede mitigar. La diversificación es una de las principales maneras de hacerlo al repartir las inversiones en diferentes sectores, geografías y clases de activos. Si un sector o activo no está teniendo un buen desempeño, otras inversiones pueden contrarrestar cualquier posible pérdida. Al crear un portafolio de inversión, es importante tomar en cuenta el impacto de riesgo.
PENSAR DE MANERA DIFERENTE
Invertir en ETFs puede ofrecer una variedad de beneficios, como simplicidad, bajo costo, transparencia, diversificación y flexibilidad. Considera los ETFs como una manera de acceder un amplio universo de acciones e instrumentos de deuda.
El otro día me tope con un Tweet de Steve Burns que tuvo mucha repercusión:
Y fue así porque pone de relieve un tema muy importante: ¿a qué logros financieros personales podemos aspirar?
Los logros financieros personales, aunque vienen marcados por la psicología, tu orden de valores y tus preferencias personales, nos pueden enseñar muchísimo sobre nuestra conciencia financiera. (o de la ausencia de ella).
Para profundizar sobre este tema, he decidido utilizar la escala que propone Burns y profundizar un poco sobre ella:
Nivel 1 y 2: Dejar de tener créditos al consumo
Salvo circunstancias particulares, tener créditos al consumo no es señal de conciencia financiera. Al hacer uso de ellos, probablemente estés adquiriendo algo que no puedes permitirte ahora con tus finanzas actuales, y que no va a hacer que generes mas valor. En vez de esperar a comprarte un coche o tener ese teléfono que quieres en base a tus ahorros, has decidido quemar tu tarjeta de crédito.
Ser capaz de acabar con todos los créditos al consumo y pensar mil veces antes de meterte en otro, es el primer escalón de la conciencia financiera personal.
Nivel 3: Poder pagar tu casa
Con la burbuja inmobiliaria volviendo a hincharse y las rentas por las nubes es difícil mantenerse sereno en este punto, pero muchas veces nos metemos nosotros solitos en problemas importantes con este tema. Aquello de “vivir por encima de nuestras posibilidades”, con rentas o hipotecas que simplemente no podemos permitirnos.
Como norma general, tu renta o hipoteca no debería estar por encima del 30% de tus ingresos. Si lo consigues, habrás alcanzado el siguiente nivel de conciencia financiera. Preguntate cuánto estás gastando en este tema., y si aún no compras casa estás a tiempo de hacerlo de manera inteligente.
Nivel 4: No tener deudas
Este nivel no deja de ser un resumen de los tres anteriores y se basa en una mentalidad; la mentalidad de tener conciencia y control sobre los recursos propios y ajenos.
Por ejemplo, se calcula que un esquema sano es que no deberíamos pedir una hipoteca si no somos capaces de cubrirla en 12 años. ¿Cuántas personas conoces con créditos hipotecarios a más de 20 años?
Cada situación es diferente, pero ser consciente de cómo funcionan la financiación ajena (deudas), y solo hacer uso de ella si va a trabajar en tu favor sería la base de este nivel de conciencia financiera.
Nivel 5: Tener un fondo de emergencia
Este es el primer nivel de consciencia financiera “plena”, y es desde donde partimos cuando hablamos de empezar a tener unas finanzas sanas.
Tener un fondo de emergencia y saber cómo construirlo, en función de tu edad y situación, es clave para empezar a avanzar en tu mentalidad financiera. Un fondo de emergencia sirve para mitigar la incertidumbre y te permite tomar decisiones con tranquilidad y tiempo.
Nivel 6: Tener cubierta la jubilación
Para ser consientes que con el esquema de la Ley del IMSS de 1997 las pensiones están extintas, no hace falta ser un monje budista. Pero, para ser capaz de tenerlo en cuenta y planificar tus finanzas a más de 30 años, sí que hace falta por lo menos respirar hondo y tener disciplina.
Por eso representa el siguiente nivel de conciencia financiera. Planificar a largo plazo no es fácil, pero es muy importante.
Nivel 7: Tener una cartera de inversión
Tener una cartera de inversión no es lo mismo que “meter dinero en la bolsa de valores” o “comprar acciones de Netflix”. Si eres capaz de comprender la diferencia estás en el siguiente nivel de conciencia financiera.
Una cartera de inversión implica construir una estructura diversificada de activos que se complementan entre sí, que reducen el riesgo y funcionan a largo plazo, todo ello para cumplir con ciertos objetivos. Es algo que implica conocimientos, estrategia y tiempo, pero que una vez implementado requiere poco esfuerzo y empieza a funcionar por sí solo.
Nivel 8: Tener activos que generen cash flow
Como hemos visto, una cartera de inversión es mucho más que dinero en bolsa. Además de dinero en mercados de renta fija (bonos o cetes) y renta variable (acciones) disponemos de otros tipos de activos: alternativos, real assets, de propiedad intelectual… que cubren diferentes objetivos y situaciones.
El siguiente nivel de conciencia financiera implica ser capaz de enriquecer tu cartera de inversión a través de activos que generen cashflow, o lo más importante, crearlos tú mismo.
Nivel 9 y 10: La independencia financiera
La libertad financiera es un término muy discutido en la literatura financiera de autoayuda, es más adecuado el término independencia financiera.
El máximo nivel de conciencia financiera es poder olvidarte de tus finanzas. Y, aunque parezca paradójico, para olvidarte de ellas tienes que ser capaz de tener una mentalidad y unos resultados muy consolidados. (Un gran músico no “piensa” en las escalas cuando improvisa un solo, simplemente fluyen. Pero porque las tiene totalmente interiorizadas).
Aspirar a no tener que vender nuestro tiempo para generar ingresos, o que las finanzas no presionen nuestras decisiones es a lo que aspiramos todos, desde el nivel 1 hasta el 10.
Para eso hace falta aprender, planificar, invertir y esperar. Pero si lo haces bien, si vas poco a poco con sentido común y criterio, cada vez estarás más cerca de conseguirlo y de tener una vida plena y tranquila.
Nos gustaría poder asesorarte en tus finanzas, juntos planearemos las mejores estrategias para ayudarte a lograr ese nivel de conciencia financiera. Contáctanos por correo a jose@zeguros.com.mx no importa de que parte del mundo nos escribas, si no vives en Chihuahua (México), las herramientas de videoconferencia son muy útiles, así que sin pretextos!
Cuando los errores se convierten en cosas del día a día sin darte cuenta, el poder corregirlos puede ser aún más complicado y eso en la planeación de las finanzas personales puede afectar seriamente tu economía y la de tu familia. Las malas decisiones financieras que cometas hoy te pueden perjudicar por meses o hasta por varios años.
Si el dinero sigue sin alcanzarte es por varios factores: es cierto que los precios de algunos bienes y servicios han aumentado, pero esto es porque no has modificado tus hábitos financieros. Cambiar un hábito requiere constancia y disciplina, de repetir la actividad una y otra vez hasta que sea parte de tus días. Si eres una persona olvidadiza, sugiero ponerte alarmas en el celular, recordatorios en el calendario, recados pegados en el refrigerador o el espejo. Pues para cumplir tus metas financieras cualquier estrategia es válida.
A continuación te presentamos los 18 errores más frecuentes en las finanzas personales. Conócelos y corrígelos para que no tengas problemas económicos.
Error 1. Gasta más de lo que ganas
Es aritmética pura.
Si gastas más de lo que ganas estás creando deudas.
Las deudas salen más caras.
Error 2. No llevar un registro de gastos
Si no sabes dónde está la «fuga» no la puedes remediar.
Presupuesta tus gastos.
Recuerda que los «gastos hormiga» pueden ser la razón por la que no te queda dinero a fin de mes.
Error 3. Mantenerte en tu ZONA DE CONFORT
No capacitarte.
No abrir tu mente a nuevas ideas.
No aprender a hacer las cosas de manera diferente.
Error 4. No ahorrar
No pagarte tu primero.
Lo importante no es cuánto ahorras, lo importante es empezar.
Ahorrar y no invertir es un gran error.
Se trata de que el dinero trabaje para ti.
Considera el poder del interés compuesto.
Error 5. Creer que tus finanzas son asunto de tu gobierno o de tu empleador
Todos los sistemas de pensiones en el mundo están «quebrados».
Error 6. Hacer de las tarjetas de crédito una forma de vida
Las tarjetas de crédito son la nueva forma de esclavitud.
Lo mejor para salir de la trampa es no entrar.
Si ya estás adentro sigue el sistema: 70% gastos; 20% pago tarjetas; 10 % ahorro (Plan rápido para pago de deudas).
Error 7. Hacer compras innecesarias
Comprar a crédito bienes superfluos.
Abusar de las compras a meses sin intereses.
De todas formas lo vas a pagar.
Comprar a crédito es vender barato tus mañanas por un poco de hoy.
Error 8. Olvidarte de tu ser con tal de tener
Es como «venderle» tu alma al diablo.
Ningún dinero mal habido se puede disfrutar.
El orden natural de las cosas es: ser, hacer, tener.
Error 9. Ser fiador o ával
Por ningún motivo seas fiador.
Es ponerte la soga al cuello.
Es pagar por algo que tú no disfrutaste.
Recuerda que fiador = pagador.
Error 10. Prestar lo que no puedas regalar
Si no lo puedes regalar mejor no prestes.
Recuerda que lo prestado es pariente de lo dado.
Error 11. Manejar un automóvil que no está asegurado
Es una gran irresponsabilidad.
Lo importante no es que puedas «perder» el auto, sino los accidentes que puedes originar y los gastos no contemplados que se pudieran ocasionar. ¿Cuanto tiempo te endeudarías si chocas con un Audi A7 de $1,200,000 MXN?
Error 12. No contar con un seguro de gastos médicos mayores.
Hay enfermedades que terminan con todas las reservas de dinero, tuyas y la de tu familia.
No lo consideres un gasto, es una inversión.
Error 13. Creer que nunca vas a envejecer
En tiempos de vacas gordas hay que guardar para el tiempo de vacas flacas.
La juventud física no es eterna.
Hay que aprovechar la juventud y la madurez para vivir una vejez digna.
Error 14. Heredar a tus hijos en vida
Disfruta en vida lo que tanto trabajo te costó ganar.
Mantenlos interesados en ti mientras estés vivo.
Eso sí: deja testamento para evitar problemas.
Error 15. Construir en terreno ajeno
Acuérdate que “papelito habla“
Construir es fácil, pero después siempre hay codicia.
Hasta el parentesco termina.
Son verdaderas batallas campales entre parientes.
Acuérdate: CASADOS = CASA DOS
Error 16. Casarte por bienes mancomunados
Debería estar prohibido.
Cada quien debe tener sus propios recursos.
Los recursos se pueden unir temporalmente siempre y cuando haya consentimiento.
Error 17. Pedir prestado
Es una forma de auto devaluación.
Es hacer que la gente te rehúya.
Es la mejor forma de cerrarte puertas.
Evita al máximo pedir prestado.
Y si te prestan: ¡Paga!
Error 18. Gastar en vicios
Alcohol.
Cigarros.
Drogas.
Apuestas.
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Se denomina generación de transición a las personas que empezaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997, cuando entró en vigor la nueva Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro..
Las pensiones que reciben los trabajadores de la generación de transición (Ley de 1973) y los beneficios que heredarán a algún familiar se dejarán de pagar hasta el 2080, estimó la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).
En su análisis El reto de financiar las pensiones de la generación de transición, expone que, al cierre del 2016, la base de datos nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro reportaba más de 20 millones de trabajadores que pertenecen a la denominada generación de transición.
La edad promedio de estos trabajadores es de 52 años, pero la gente más joven tiene sólo 35 años, con lo que queda un largo tiempo para pagar pensiones y los derechos de los beneficiarios que elijan los trabajadores.
“Si se realiza una proyección demográfica de la población de la generación de transición, es posible prever que dicha generación se cerrará hasta el 2080”, destacó la Consar.
Detalla que, una vez que se empiecen a pensionar, para el gobierno federal seguirá siendo un compromiso que podría extenderse durante 40 años, tomando en consideración que se deben solventar las pensiones durante el resto de la vida del trabajador así como los derechos de sus beneficiarios.
“Es previsible que, en las siguientes tres décadas, se genere un número creciente de pensiones al amparo de la Ley 73, las cuales son financiadas por el gobierno federal y pagadas a través del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS)”, expuso.
Menciona que lo anterior también representa un reto para el IMSS, pues además de entregar las pensiones debe brindar servicios de salud tanto a los jubilados como a sus familiares.
Se denomina generación de transición a las personas que empezaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997, cuando entró en vigor la nueva Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro.
Las personas que se encuentran en dicho periodo, al momento de jubilarse, tienen el derecho de poder elegir bajo qué régimen se quieren pensionar, si con la antigua ley de 1973 o la que entró en vigor en 1997.
Ante los pocos requisitos que se requieren en la antigua ley como haber cotizado 500 semanas, la Consar prevé que la mayoría elija pensionarse con dicho régimen y no por el de 1997.
“Cualquier trabajador de la generación de transición que presente una densidad de cotización (semanas de cotización) mayor a 25% tiene altas probabilidades de lograr pensionarse”, dijo.
Con datos del IMSS, la Consar refiere que el financiamiento de las pensiones de la generación de transición para el gobierno federal en el 2017 tendría un costo de 221,000 millones de pesos, lo que equivaldrá a 1.1% del Producto Interno Bruto (PIB).
“Este gasto llegaría a triplicarse en términos reales para el 2040, alcanzando 715,000 millones de pesos. Si se supone un crecimiento real del PIB de 2%, el gasto anual en pensiones derivadas de la Ley 73 alcanzaría 2.2% en 20 años”, explicó.
El organismo refiere que, si bien se calcula el costo que representará el pago de pensiones de la generación de transición en el IMSS, el gobierno federal también se hará responsable de los compromisos financieros que representan los sistemas de beneficio definido del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado, Petróleos Mexicanos, Comisión Federal de Electricidad, banca de desarrollo y Fuerzas Armadas, por mencionar algunas.
“A pesar de que la mayoría de ellos ya ha sido reformado, en las siguientes décadas generarán una importante presión fiscal derivada del creciente flujo de pensionados y de los (generosos) beneficios que estos sistemas siguen ofreciendo a las generaciones de transición”, dijo.
La Consar enfatiza que existe un cúmulo de sistemas de pensiones a nivel local, patrocinado por gobiernos estatales y universidades autónomas, de los cuales pocos cuentan con las reservas necesarias para hacer frente a sus pasivos contingentes.
Algunos actuarios calculan que el pasivo contingente en el sistema de pensiones representa hasta 150% del PIB, lo que implica una presión a las finanzas públicas del país por la cantidad de recursos que tendrá que destinar cada año al pago de pensiones.
El comienzo de los seguros se remonta hasta el año 3000 a.C. y está estrechamente relacionado con el desarrollo del comercio y la transferencia de bienes. La primera forma primitiva de distribución del riesgo se organizó en la región alrededor del río Yangtze en China, en lugares donde la navegación era muy peligrosa. Los comerciantes distribuyeron su carga entre varios buques más pequeños, protegiéndose así de una pérdida total de mercancías. En caso de pérdida, todos los comerciantes involucrados sufrieron las mismas consecuencias, es decir, cedieron una parte de su mercancía al comerciante que sufrió la pérdida real.
Las primeras regulaciones escritas sobre la distribución solidaria del riesgo aparecen en el Código de Hammurabi (Babilonia, 1700 aC). Estas regulaciones eran una necesidad porque los cargamentos transportados a través de desiertos a menudo eran atacados por ladrones. El mismo Código contiene regulaciones con respecto a la responsabilidad de los constructores por la construcción defectuosa de edificios.
El mayor desarrollo de los seguros fue de la mano con el desarrollo de la navegación. El derecho romano instituye el préstamo marítimo, que era la única forma de seguro marítimo hasta el siglo XIII. El propietario del barco tomaría un préstamo antes del viaje del barco y, si el barco y la carga llegaban a su destino sin daños, el propietario del barco devolvería el préstamo, más la tasa de interés que se había determinado de antemano.
En la Edad Media, se alentaba a los comerciantes y artesanos a organizarse en gremios para que pudieran protegerse de las consecuencias de posibles incendios, enfermedades, muertes y desgracias similares con mayor facilidad. Esto, así como el seguro marítimo, se considera el comienzo del desarrollo de otras formas de seguro.
La decisión del papa Gregorio VII de abolir el préstamo marítimo en 1236, dado que las tasas de interés determinadas fueron percibidas como usurarias, desempeñó un papel crucial en el desarrollo de los seguros. En cambio, se han introducido contratos de venta ficticios. Esto significaba que un cliente compró un barco y una mercancía antes del viaje del barco, pero tenía la obligación de pagar solo si el barco y la mercancía llegaban a su destino. La persona que vende el barco incluso le dio una cierta cantidad de dinero (una prima) al comprador, quien no tuvo que devolverlo. Precisamente estos contratos son considerados como los precursores de los seguros en el sentido contemporáneo de la palabra.
El documento notarial público más antiguo conocido sobre el seguro marítimo se encontró en Génova. Se emitió el 23 de octubre de 1347, mientras que la primera póliza de seguro real se emitió en Pisa en 1384. Dubrovnik tiene un lugar muy especial en el desarrollo de seguros marítimos. La ley de seguros marítimos Ordo super assecuratoribus, que se considera una de las más antiguas, si no la más antigua ley que regula las relaciones de seguros, se emitió en Dubrovnik en 1686.
El posterior desarrollo del comercio y el desplazamiento de las principales rutas comerciales desde el Mediterráneo al Atlántico han dado lugar a la formación de nuevos centros comerciales globales como Inglaterra, en particular Londres, que se convirtió en el centro del comercio marítimo. Edward Lloyd, en cuya cafetería se reunieron e intercambiaron información los propietarios de barcos y los comerciantes en 1686, jugó un papel importante en esto.
Pronto, los aseguradores individuales se unieron a ellos y comenzaron a concluir contratos de seguro. Las aseguradoras individuales eran personas físicas que poseían un cierto capital inicial y gozaban de buena reputación. El negocio en auge llevó gradualmente a los aseguradores a formar asociaciones al asumir mayores riesgos, lo que a su vez llevó a la creación de las primeras compañías de seguros.
La fundación de la Asociación de Aseguradores de Lloyd’s, que es la asociación de aseguradores individuales, fue de suma importancia a este respecto. La compañía todavía existe y representa uno de los mercados de seguros globales más importantes.
El desarrollo del seguro de vida también está estrechamente relacionado con la navegación. Es un hecho conocido que los primeros contratos de seguro de vida fueron celebrados por la gente de mar para que se pudiera pagar un rescate en caso de su secuestro. La prima para ese tipo de seguro de vida se calculó sobre la base del número de sus viajes, pero no se tuvo en cuenta su edad.
Las pólizas de seguro a corto plazo eran típicas de las formas tempranas de seguro, mientras que los contratos de seguro actuales tienden a ser a largo plazo. Para concluir los contratos a largo plazo, los aseguradores necesitaban la evaluación exacta de la probabilidad de muerte del asegurado. Las primeras tablas de mortalidad, que se convirtieron en la base para calcular las primas de seguros de vida, se crearon en 1693 únicamente sobre la base de las estadísticas de mortalidad desde 1687 hasta 1691. Poco después, en 1699, la primera compañía de seguros de vida, The Society for Assurance of Widows y huérfanos, fue fundada.
El desarrollo de los seguros cobró impulso en el siglo XVIII y particularmente en el siglo XIX. Se introdujeron los cálculos actuariales para las primas de seguro y se adaptaron los documentos legales adjuntos a esta nueva práctica.
Aunque la primera póliza de seguro de vida se concluyó en 1536, no fue hasta James Dodson que se sentaron las bases del seguro de vida moderno. El seguro en Croacia existe desde el año 1884, cuando se fundó la cooperativa de seguros Croacia en Zagreb. La capital inicial de la cooperativa fue depositada por el ayuntamiento de Zagreb como parte de su batalla contra la dependencia económica de los extranjeros. Inicialmente, la cooperativa se ocupó del seguro contra incendios en la ciudad de Zagreb y más tarde expandió sus negocios con otras formas de seguro.
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Uber, como parte de los esfuerzos por mejorar la seguridad de sus socios conductores y usuarios, cuentan a partir de Diciembre de 2017 con un nuevo seguro de auto en alianza con Seguros SURA (en la Ciudad de México y el Estado de México) y AXA Seguros (en el resto del país). Este aplicará para todos los viajes que se realicen utilizando la aplicación de Uber.
Solo es para daños a terceros y a pasajeros mientras se tenga la aplicación en uso, para que cubra los daños a tu vehículo o cubra daños a terceros estando desconectado, es necesario contar con un seguro que cubra este tipo de uso.
Ejemplos:
Qualitas, Chofer APP
AXA, Protect U
La Latino Seguros, Transporte Privado de Pasajeros
A continuación, podrás ver los distintos periodos de cobertura:
*Estas coberturas presentadas en la infografía aplican si cuentas con una póliza de seguro particular con cobertura ERT incluyendo daños materiales y/o robo total y está sujeta al pago de un deducible del 10% del valor comercial del vehículo. La póliza debe estar vigente al momento del accidente. Si tienes una póliza de uso “Transporte Privado de Pasajeros” o similar, este nuevo seguro aplicará en exceso de la misma.
Este nuevo seguro NO tendrá ningún costo para ti y será independiente de tu seguro particular (con cobertura ERT). Esta será la cobertura:
Responsabilidad Civil por Daños a Terceros ocasionados por un accidente de tránsito cuando el socio conductor está conectado a la aplicación.
Esto quiere decir que la responsabilidad civil del socio conductor frente terceros está cubierta si el socio conductor está conectado a la aplicación de Uber y se presenta un accidente de tránsito.
Responsabilidad Civil Viajero por daños ocasionados por un accidente de tránsito desde que un pasajero entra a tu vehículo, hasta que sale del mismo.
Esto quiere decir que la responsabilidad civil del socio conductor frente a los ocupantes del auto está cubierta durante un viaje realizado con la aplicación de Uber y en caso de que se presente un accidente de tránsito.
Accidentes Personales que cubre Gastos Médicos; Incapacidad total y permanente y, Muerte Accidental por un accidente de tránsito, agresiones u otro tipo de percance de los ocupantes, que pudieran ocurrir durante un viaje realizado con la aplicación Uber.
Esto quiere decir que si durante un viaje utilizando la aplicación se presenta un accidente que ocasione cualquier lesión a los ocupantes, la aseguradora cubrirá los gastos médicos, incapacidad y/o muerte accidental.
Cobertura contingente de Daños Materiales y Robo Total del vehículo ocurrido durante un viaje utilizando la aplicación.
Esto quiere decir que si el socio conductor cuenta con una póliza de seguro particular con cobertura para ERT incluyendo responsabilidad civil, gastos médicos, daños materiales y robo total. Esta cobertura aplicará (sujeta al pago de un deducible del 10% del valor comercial del vehículo). La póliza particular con cobertura para ERT debe estar vigente en el momento del accidente. Te recomendamos consultar con tu agente de seguros o aseguradora la cobertura de tu seguro, si estás registrado en la aplicación.
Si tienes una póliza de uso “comercial” o similar, este seguro aplicará en exceso de la misma. Es importante decir que para tener cobertura de “Daños Materiales” y “Robo Total” en el periodo 1 mostrado en la infografía (cuando estás disponible en la aplicación pero aún no has aceptado una solicitud de viaje) necesitarás una “póliza de uso particular con cobertura ERT”. Estas son algunas de las opciones que existen en el mercado:
Qualitas, Chofer APP
AXA, Protect U
La Latino Seguros, Transporte Privado de Pasajeros
*Estas coberturas están sujetas a las condiciones del producto regidas por la aseguradora. Esta publicación proporciona un resumen informativo de las coberturas para ofrecer una referencia. No modifica, amplía, altera, positiva o negativamente; las coberturas proporcionadas.
Una vez que el seguro esté vigente en tu ciudad, en caso de tener un accidente de tránsito mientras te encuentres en un viaje utilizando la aplicación de Uber, podrás reportarlo desde tu aplicación de socio conductor para ponerte en contacto directamente con AXA Seguros/Seguros SURA.
La cobertura aplica para los siniestros ocurridos desde que enciendes la aplicación, para la cobertura de Responsabilidad Civil a Terceros. Se agrega cobertura de Robo Total y Daños Materiales desde que aceptas un viaje y hasta que lo terminas. Durante el viaje también aplica la cobertura de Responsabilidad Civil Viajero.
Te pedimos tu colaboración, responsabilidad y transparencia para que esta iniciativa sea un éxito. Si tienes dudas, puedes consultar nuestra guía de preguntas y respuestas o acudir a tu Centro de Activación y Atención más cercano.
Preguntas frecuentes
¿Por qué están haciendo esta iniciativa?
En Uber, la seguridad tanto de socios conductores como de usuarios es nuestra prioridad, por lo que constantemente realizamos pruebas para brindar una mejor experiencia a todos los miembros de nuestra comunidad. Este esfuerzo es ejemplo de ello.
Pero ojo, este seguro solo aplica al usar la plataforma al momento del siniestro.
¿Cómo funciona el seguro? ¿Cuál es el proceso?
Todos los socios conductores que se inscribieron a la plataforma tendrán acceso al nuevo seguro de SURA/AXA, el día en que éste sea lanzado en su ciudad (ver tabla arriba). Lo único que tienen que hacer es reportar cualquier incidente siguiendo las instrucciones de la aplicación.
Daños a terceros ocasionados por un accidente de tránsito, ocurrido durante un viaje con la aplicación.
Lesiones ocasionadas a los pasajeros del vehículo, durante un accidente de tránsito ocurrido en un viaje con la aplicación.
Lesiones para todos los ocupantes del vehículo y asistencia médica por accidentes personales ocurridos durante un viaje con la aplicación.
Pérdidas materiales del vehículo ocurridas durante un incidente.
Te pedimos que en caso de tener un accidente de tránsito mientras te encuentres en un viaje con Uber, lo reportes siguiendo las instrucciones de tu aplicación, –en vez de llamar a tu aseguradora particular.
¿Tengo que recibir una póliza? ¿En dónde la recojo?
No tienes que recoger ni portar ningún documento en tu auto. Sólo tienes que reportar cualquier incidente que ocurra (a partir de la fecha de lanzamiento en tu ciudad) siguiendo las instrucciones en la aplicación.
¿Qué pasa con mis dos seguros actuales: el de Uber y el personal?
Debes mantener tu seguro personal para todos los viajes que realices sin la aplicación y para la cobertura de Daños Materiales y Robo Total. Si tienes una póliza de uso “comercial” o similar, este seguro aplicará en exceso de la misma.
Recuerda que debe ser con cobertura ERT:
Qualitas, Chofer APP
AXA, Protect U
La Latino Seguros, Transporte Privado de Pasajeros
¿Tendré que pagar por este seguro?
No. Este seguro no tiene costo para ti.
¿Qué mejoras tiene este nuevo seguro, en comparación con el que tengo actualmente?
Este seguro fue creado con el objetivo de ofrecer protección para todos los socios y usuarios durante los viajes, de manera estandarizada. Las principales mejoras en este seguro es que cubren lesiones ante cualquier accidente y amparan los daños al vehículo que puedan resultar de un accidente de tránsito. Lo mejor de todo es que no tiene costo para el socio conductor.
¿Quién está cubierto?
El seguro que se probará en este piloto cubrirá lo siguiente:
Daños a terceros ocasionados por un accidente de tránsito, ocurrido durante un viaje con la aplicación.
Lesiones ocasionadas a los pasajeros del vehículo, durante un accidente de tránsito ocurrido en un viaje con la aplicación.
Lesiones de los ocupantes y asistencia médica por accidentes personales ocurridos durante un viaje con la aplicación.
Pérdidas materiales del vehículo ocurridas durante un incidente.
Todos los socios conductores serán parte de esta iniciativa y tendrán el seguro comercial para sus viajes realizados con la aplicación, a partir de que éste sea lanzado en su ciudad.
¿Este seguro es más barato que los seguros actuales para Uber?
Este seguro no tendrá ningún costo para ti.
Si tengo un accidente mientras no estoy en viaje, ¿puedo utilizar este seguro?
El seguro con SURA/AXA cubre los daños a terceros mientras estás en línea y esperando un viaje. Pero no cubre daños a tu auto a menos que el incidente ocurra durante un viaje con Uber.
¿Qué pasa con mis viajes personales?
Debes mantener tu seguro particular con cobertura ERT incluyendo responsabilidad civil, gastos médicos, daños materiales y robo total para que pueda ser válido. Te recomendamos consultar con tu agente de seguros o aseguradora la cobertura de tu seguro particular si estás registrado en la aplicación y preguntar por seguros que se complementen con el seguro de Uber. Estas son algunas opciones disponibles en el mercado:
Qualitas, Chofer APP
AXA, Protect U
La Latino Seguros, Transporte Privado de Pasajeros
¿Cuánto es el deducible?
Las coberturas de lesiones no cuentan con ningún deducible y para el caso de daños materiales será del 10% del valor comercial del auto.
¿Mejorará el tiempo de respuesta cuando se reporte un accidente?
Sí. Después de reportar cualquier accidente, un ejecutivo de SURA/AXA llegará al lugar donde ocurrió en un tiempo máximo de 45 minutos.
Después de que el seguro sea lanzado en mi ciudad, ¿tendré que llamar a mi seguro personal si tengo un accidente?
No. En caso de cualquier accidente deberás contactar a SURA/AXA, reportando el incidente por medio de la aplicación y siguiendo los pasos que se te indiquen.
¿Qué pasa si hago el reporte del accidente con SURA/AXA y con mi aseguradora actual?
Si el incidente fue en un viaje con Uber, deberás hacer el reporte a SURA/AXA siguiendo las instrucciones de la aplicación. Si se reporta a otra compañía puede generar confusión y complicar la atención del incidente.
¿Cuáles son los pagos de compensación? ¿Cuáles son los pagos por incapacidad y muerte?
Los montos de compensación son confidenciales, pero cumplen con estándares del mercado.
¿Esta póliza cubrirá asaltos y robo del auto?
Sí. Esta póliza cubre cualquier tipo de agresión que reciba el auto, socio conductor y usuario durante un viaje.
¿Qué documentos debo portar en el auto para hacer válido el seguro?
Al ser conductor de Uber registrado, los viajes que realices con la aplicación estarás cubiertos por el nuevo seguro Uber. En caso de un accidente, al igual que otros seguros, el ajustador te pedirá licencia de conducir vigente, tarjeta de circulación, póliza de seguro particular o comercial vigente, en caso de reclamación de daños materiales; en caso de siniestro deberás mostrar tu aplicación, perfil de socio conductor y el recibo o comprobante del viaje en donde ocurrió el accidente.
¿Qué pasa si me roban el auto pero no tengo ningún viaje?
Deberás reportar el robo a tu seguro de autos personal.
¿Cuál es el mínimo y el máximo que cubre este seguro?
Para evitar temas de fraude los montos de compensación son confidenciales, pero cumplen con estándares del mercado.
Existe la posibilidad de que estés satisfecho con tu compañía de seguros y la póliza que has contratado, sin embargo el agente de seguro que te han asignado no está cumpliendo tus expectativas, no te deja en claro tus dudas o simplemente no pueden trabajar bien juntos.
RAZONES POR LAS CUALES DEBERÍAS CAMBIAR TU AGENTE DE SEGUROS
Muchas personas terminan quedándose con un agente de seguros terrible porque están satisfecho con la tarifa que tienen en esa compañía de seguros. Pero no es obligatorio el tener que soportar un mal servicio al cliente sólo porque no se quiere cambiar de aseguradora.
Algunos de los motivos más comunes para querer cambiar de agente de seguros son:
Servicio al cliente terrible
No se le puede contactar fácilmente
Conflictos personales
Cambiarse de ciudad o estado
CAMBIAR A UN NUEVO AGENTE DE SEGUROS
La mayoría de las aseguradoras cuentan con un apartado en sus páginas web de contacto para poder ver nuevas opciones. Es importante que contemples que nuevos Agentes de Seguros podrías tener y hables con ellos si es posible.
De esta manera vas a poder comenzar a conocerlos y a tener confianza. Si al final te convence habla con ellos sobre la posibilidad de transferir tu póliza de seguro con ellos.
¿CÓMO TRANSFIERO MI PÓLIZA DE SEGURO?
Apréndete o ten a la mano el número de tu póliza de seguro
Conoce los detalles para la renovación de tu contrato
Consigue y llena un formulario de “Cambio de Agente o de conducto”
Eso es todo. Si, así de sencillo. Lo único que hay que hacer es llenar esta forma y en tu siguiente renovación de contrato para tu seguro este será transferido a tu nuevo agente. No te preocupes respecto a tu viejo agente de seguros, una vez que tu póliza ha sido transferida el ya no tendrá acceso a esta.
¿TENGO QUE NOTIFICAR A MI AGENTE RESPECTO AL CAMBIO?
No, algunos podrían decir que si puedes mandarles un pequeño aviso en señal de cortesía pero esto no es necesario ni obligatorio. Al contrario, si es que el motivo del cambio fue un conflicto de intereses lo mejor es no notifiques el cambio.
¿SUBIRÁ EL COSTO DE MI PÓLIZA?
Lo común es que todo siga igual con tu seguro. Pero es importante que revises las condiciones de contrato que tienes ya que estas pueden variar según la compañía.
Puede que creas que cambiar de agente haga subir el costo de tu contrato debido a que el cambio se realiza al momento de renovar contrato, periodo donde es común que los costos suban, Sin embargo lo más probable es que esto no tenga que ver con el cambio de agente.
Cambiar de agente de seguros es una tarea realmente fácil y relativamente rápida. No permitas que un mal servicio te prive de tener un seguro en una compañía que realmente cubre tus necesidades.
Seguramente eres uno de los muchos de mexicanos que no tienen idea de todas las coberturas, beneficios y exclusiones que puede contener una póliza.
O podría ser que ni siquiera conoces que se pueden cubrir algunos riesgos, ¿Sabías que puedes proteger a los terceros en caso de que tu mascota les cause algún daños?, pues bueno, como esta existen muchas coberturas que puede que desconozcas por que no son muy comerciales.
te dejamos esta imagen de la CONDUSEF para ayudarte a tener los mejores tips al contratar tus seguros.
Si requieres asesoría, solo contáctanos al 6141360468.
Seguro de vida, Cuentas bancarias, AFORE y subcuenta de vivienda
El fallecimiento de un familiar, ya sea por causas naturales o por accidente, es uno de los hechos más lamentables en la vida. Después de la etapa de luto y del papeleo, hay ciertos trámites que no se deben dejar pasar y el cobro de los beneficios económicos es uno de éstos.
La recuperación de cuentas bancarias, AFORE, pensión o seguro de vida, es un derecho y en este artículo te explicaremos los pasos para llevar a cabo dichos cobros.
Seguro de vida
La CONDUSEF ofrece un servicio llamado SIAB VIDA, con el que cualquier persona puede solicitar información que le permita saber si es beneficiario de uno o varios seguros de vida.
Para hacer uso del SIAB VIDA debes:
I. Llenar y firmar el formato de solicitud en cualquiera de nuestras Subdelegaciones
II. Anexar a la solicitud los siguientes documentos:
• Copia de la identificación oficial vigente del solicitante.
*Si el trámite se realiza a través de un apoderado o representante legal se deberá presentar el documento que compruebe su poder o representación.
Si fuiste designado beneficiario, se te informará el nombre de la aseguradora, así como la vigencia y número de póliza del seguro de vida.
La respuesta del SIAB VIDA se emite en un máximo de 30 días hábiles siguientes a la fecha de presentación de la solicitud.
En caso de que resultes ser beneficiario, deberás tener a la mano:
Identificación oficial.
Oficio derivado de la solicitud de SIAB-VIDA
Copia certificada por el Registro Civil del Acta de Defunción del asegurado.
En caso de muerte accidental, copia certificada de las actuaciones del Ministerio Público.
Documento que acredite parentesco con el asegurado.
Cuentas bancarias (ahorro, cheques o inversión)
En la CONDUSEF tenemos un sistema de consulta que ofrece información a quienes tengan la duda de ser beneficiarios de alguna cuenta de cheques, ahorro o inversión de un usuario fallecido.
Al recibir la consulta por parte de los posibles beneficiarios, esta Comisión investiga y verifica, a través de las instituciones bancarias afiliadas a la Asociación de Bancos de México (ABM), la presunción como beneficiario y responde en un plazo de 60 días naturales a partir de la fecha de la consulta.
¿Cuáles son los requisitos?
I. Acudir a la subdelegación de la CONDUSEF que mejor le convenga, y elaborar la Solicitud de Beneficiarios de Cuentas de Depósito, presentando:
Copia del acta de defunción del fallecido.
Identificación oficial vigente (INE, pasaporte, certificado de matrícula consular).
Cabe señalar que en caso de obtenerse una respuesta positiva a la localización de información, se deberá acudir ante la Unidad Especializada de Atención a Usuarios (UNE) de la Institución, para darle seguimiento al proceso.
Cuenta de ahorro para el retiro (AFORE)
En este caso, debes saber que existen dos tipos de beneficiarios: los legales (viuda o viudo, hijos de 16 o hasta 25 años si se encuentran estudiando, padres y concubinos) y los sustitutos (en caso de que no haya ningún beneficiario legal designado).
Para poder reclamar la cuenta de AFORE:
I. Se deberá acudir a la Subdelegación del IMSS o de Prestaciones Económicas del ISSSTE, para que emita la resoluciónde pensión que corresponda.
II. En caso de ser Beneficiario Sustituto, deberá acudir a la Junta o Tribunal Federal de Conciliación y Arbitraje.
III. Posteriormente deberá acudir a la AFORE en la que se encontraba registrado el trabajador fallecido. Llenar el formato de Disposición de Recursos que le proporcionará la Administradora y presentar acta de defunción del titular de la cuenta, identificación oficial del fallecido y del solicitante, así como estado de cuenta de la AFORE.
Una vez procesada la solicitud, la Institución pondrá a disposición del beneficiario los recursos correspondientes en una sola exhibición.
Subcuenta de vivienda
El trámite para recuperar lo obtenido en la subcuenta de vivienda es muy parecido al de la cuenta de AFORE.
Para ello deberás acudir directamente a las oficinas del Infonavit o Fovissste, donde te solicitarán como mínimo:
Copia del acta de defunción del fallecido.
Identificación oficial vigente del fallecido y del solicitante (INE, pasaporte certificado de matrícula consular).
Copia del Estado de Cuenta del Fondo para la Vivienda (no mayor a tres meses).
Después de presentar toda la documentación necesaria, la institución deberá dar respuesta en un plazo de 10 días.
Recuerda que en caso de tener una resolución negativa o de requerir asesoría, puedes acercarte a las oficinas de CONDUSEF, o contáctanos para brindarte asesoría.
Recientemente, la empresa de redes de transporte Uber, otorgó un seguro a todos sus socios y pasajeros, con el propósito de estandarizar la protección que brinda la empresa ante un siniestro.
No significa que el socio – conductor pueda deshacerse de su seguro particular, ya que éste lo protege durante los momentos en que no se encuentra el automóvil prestando el servicio. De igual manera cubrirá los daños materiales o robo total del vehículo.
Verifica con tu Agente de Seguros que tu seguro tenga cobertura para ERT, ya que un seguro de uso particular NORMAL no te servirá en caso de necesitar usar tu póliza.
En un primer periodo que abarca cuando el conductor está conectado a la app pero aún no recibe una solicitud de viaje: Responsabilidad civil por daños a terceros.
Cuando se acepta un viaje y el automóvil va en ruta al punto de encuentro con el usuario: Responsabilidad civil por daños a terceros, accidentes personales que cubre gastos médicos (lesiones, incapacidad o muerte accidental), así como daños materiales y robo total del vehículo. Esta última aplica únicamente si el socio cuenta con una póliza vigente con cobertura para Empresas de Redes de Transporte (ERT).
Durante el viaje hasta llegar al destino: Todas las del punto anterior, además de la responsabilidad civil para ocupantes o viajeros.
Cabe destacar que la cobertura por daños materiales o robo total del vehículo está sujeta al pago del 10% de valor comercial por deducible y a tener un seguro particular con cobertura ERT.
¿Cómo se obtiene el seguro?
Este seguro es gratuito y no se requiere documentación o trámite extra para obtenerlo. Todos los socios – conductores registrados en la plataforma están cubiertos y lo único que hay que hacer es seguir los pasos de la aplicación, en caso de un accidente.
Una vez que reportaste el percance en la app, no es necesario llamar a tu aseguradora personal, pues el ajustador asignado por Uber se hará cargo de las diligencias.
Para cualquier aclaración e información extra, consulta la página oficial de Uber, dando click aquí o llámanos para darte asesoría sobre como funciona y como lo debes complementar para que no solo el viaje este asegurado, sino también tu inversión en caso de un choque o robo fuera de la aplicación.
Márgenes promedio de compra/venta
Error 2. No llevar un registro de gastos
Error 3. Mantenerte en tu ZONA DE CONFORT
Error 4. No ahorrar
Error 5. Creer que tus finanzas son asunto de tu gobierno o de tu empleador
Error 6. Hacer de las tarjetas de crédito una forma de vida
Error 7. Hacer compras innecesarias
Error 8. Olvidarte de tu ser con tal de tener
Error 9. Ser fiador o ával
Error 10. Prestar lo que no puedas regalar
Error 11. Manejar un 
Error 12. No contar con un seguro de gastos médicos mayores.
Error 14. Heredar a tus hijos en vida
Error 15. Construir en terreno ajeno
Error 17. Pedir prestado
Error 18. Gastar en vicios
